Kennis

Nog steeds veel zzp’ers zonder pensioen — en dat is risicovol

december 9, 2025

ZZP Nederland waarschuwt: bijna de helft van alle zzp’ers bouwt helemaal geen aanvullende pensioenvoorziening op — naast de basisuitkering via de staat. Recent onderzoek wijst bovendien uit dat zelfs meer dan de helft van de zzp’ers géén buffer legt voor later.

Dat betekent dat veel zelfstandig ondernemers straks grotendeels moeten terugvallen op de AOW — de basispensioenregeling van de overheid. Maar uit meerdere bronnen blijkt dat AOW zelden genoeg is om de levensstijl te behouden die je gewend bent.

Waarom zoveel zzp’ers (nog) niets doen

Er zijn meerdere redenen waarom pensioenopbouw uitblijft bij zzp’ers:

Vrijheid & focus op de zaak — Voor veel zzp’ers is de vrijheid het grootste voordeel van het ondernemerschap: eigen tarieven, eigen werktijden. Maar die vrijheid gaat vaak samen met het uitstellen van “gedoe”: pensioen, verzekeringen en administratie schieten er bij in. Zoals een zzp’er zelf zegt: “de olifant in de kamer — iedereen weet dat het moet, maar het blijft te veel gedoe.”
Onzeker of wisselend inkomen — Zeker in beginfase of bij piek- en dalperiodes is inkomsten onregelmatig. Dan kan het lastig zijn om vast elke maand geld opzij te zetten. Dit is een veelgenoemde reden om pensioen-voorbereiding uit te stellen.
Gebrek aan kennis of vertrouwen — Onbekendheid met pensioenvormen, fiscale regels, of wat realistisch is qua pensioen, zorgt ervoor dat veel zzp’ers het thema negeren. Soms vinden ze pensioenproducten te ingewikkeld of denken ze: “ik begin straks wel.”
Verkeerde invulling — Onder zzp’ers die wél iets doen, kiest een behoorlijke groep voor relatief ongunstige methoden zoals sparen op een gewone spaarrekening. Maar dat geld is niet fiscaal aftrekbaar, en je bent geneigd het weer uit te geven — waardoor het potje weinig oplevert.

Uit recent onderzoek blijkt dat slechts één vijfde van de zzp’ers meer dan 10% van hun bruto-inkomen reserveert voor pensioen. De rest spaart weinig — of zelfs helemaal niets.

Waarom pensioen opbouwen als zzp’er essentieel is

AOW alleen is vaak onvoldoende

De AOW is een basisvoorziening: iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt er recht op op — ook zzp’ers. Maar voor een comfortabele oude dag is dat zelden genoeg. Veel financieel adviseurs adviseren dat je na pensionering ongeveer 70–80% van je huidige inkomen nodig hebt om hetzelfde levensniveau te behouden.

Tijd is cruciaal: hoe eerder je start, hoe beter

Wie jong begint met pensioen opbouwen, profiteert van rente-op-rente en compounding. Kleine bedragen die regelmatig ingelegd worden, kunnen over tientallen jaren flink groeien.

Fiscale voordelen zijn er — als je het goed regelt

In tegenstelling tot een gewone spaarrekening, biedt een lijfrente of pensioenrekening fiscale voordelen: je premie kan vaak fiscaal aftrekbaar zijn, en je bouwt op met fiscaal aantrekkelijke regelingen.

Meer zekerheid tegen risico’s

Als zzp’er heb je geen werkgever die je pensioen regelt, dus is het volledig je eigen verantwoordelijkheid om inkomen voor later veilig te stellen. Daarnaast kun je met pensioenopbouw ook zorg dragen voor nabestaanden of arbeidsongeschiktheid (al is dat een apart onderdeel).

Wat kun je doen — praktische stappen & tips

Hieronder een praktisch stappenplan om vandaag nog te beginnen met pensioenopbouw:

Stap	Waarom / Wat jij er aan hebt
1. Check je huidige pensioenstatus — log in op MijnPensioenOverzicht om te zien wat je al hebt opgebouwd (AOW, eerder dienstverband, etc.).	Je hebt overzicht: weet wat je startpunt is.
2. Bepaal je gewenste pensioeninkomen — bereken je huidige uitgaven en maak een realistische inschatting van wat je straks nodig hebt.	Zo weet je hoeveel je moet opbouwen.
3. Kies een passende pensioenconstructie — opties: lijfrente, pensioenrekening, beleggen, sparen (met bewustzijn over rendement en fiscale nadelen).	Je kunt kiezen wat past bij jouw inkomenssituatie en risicobereidheid.
4. Zet structureel iets opzij – bijvoorbeeld maandelijks of kwartaal — ook kleine bedragen helpen.	Je profiteert van rente-op-rente, en spreiden maakt het makkelijker in drukke of rustige periodes.
5. Vraag advies bij een financieel adviseur of pensioenexpert — met name als je inkomen wisselt, je combineert loondienst met zzp, of je pensioenwensen complex zijn.	Zo krijg je een plan op maat, afgestemd op jouw situatie, wensen en fiscale mogelijkheden.

Slot: pensioen is geen luxe, maar een verantwoordelijkheid

Voor veel zzp’ers voelt pensioen iets voor “later” — iets om over 10, 20 of 30 jaar uit te zoeken. Maar de cijfers liegen er niet om: bijna de helft bouwt niets op, en van degenen die wél iets doen, kiest een deel voor ongunstige of onzekere oplossingen.

Als zzp’er heb je de vrijheid om je eigen koers te bepalen — en dat is precies waarom pensioenopbouw geen achteraf-gedachte mag zijn. Begin klein, denk vooruit, en maak pensioen een vast onderdeel van je ondernemersplan. Want later kun je die rust en zekerheid goed gebruiken.